Risposta rapida: La polizza vita sul mutuo non è obbligatoria per legge: l’unica copertura obbligatoria è quella incendio e scoppio sull’immobile. La banca spesso propone (o “spinge”) la sua polizza vita, ma per legge sei libero di stipularne una esterna, in genere più conveniente del 30-50%. Una polizza vita TCM legata al mutuo tutela i tuoi cari estinguendo il debito residuo in caso di decesso o invalidità.
La polizza vita sul mutuo è obbligatoria?
No. La legge impone solo la polizza incendio e scoppio sull’immobile dato in garanzia. La polizza vita (caso morte / invalidità) è facoltativa. La banca può proporla ma non può subordinare l’erogazione del mutuo alla sottoscrizione della sua polizza: hai sempre il diritto di portare una copertura di un’altra compagnia con pari caratteristiche.
Perché conviene una polizza vita esterna alla banca?
- Costo inferiore: le polizze abbinate al mutuo dalla banca hanno spesso caricamenti elevati; una polizza esterna confrontata sul mercato costa molto meno.
- Premio annuo vs premio unico: la banca tende a proporre il premio unico anticipato (finanziato nel mutuo, quindi con interessi). Una TCM a premio annuo è più flessibile.
- Portabilità: se estingui o surroghi il mutuo, una polizza esterna resta tua.
- Coperture su misura: scegli capitale, durata e garanzie accessorie (invalidità, infortuni) in base alle tue esigenze.
Quanto costa l’assicurazione vita sul mutuo?
Il costo dipende da età, capitale assicurato (di norma pari al debito residuo), durata del mutuo, stato di salute e abitudini (es. fumatore). A parità di profilo, una TCM a copertura decrescente (che segue il debito residuo) costa meno di una a capitale costante. Come broker confrontiamo le offerte di più compagnie e ti mostriamo la soluzione più conveniente per il tuo caso, senza vincoli con la banca.
Cosa copre la polizza vita sul mutuo?
- Caso morte: la compagnia versa il capitale residuo del mutuo ai beneficiari/banca, liberando la famiglia dal debito.
- Invalidità totale permanente (opzionale): copertura in caso di grave invalidità che impedisce di lavorare.
- Perdita d’impiego / inabilità temporanea (opzionale): copre le rate per un periodo definito.
Posso disdire la polizza della banca e farne una esterna?
Sì. Se hai già sottoscritto la polizza della banca a premio unico, in molti casi puoi recedere e ottenere il rimborso della quota non goduta, sostituendola con una polizza esterna equivalente. Verifichiamo insieme le condizioni del tuo contratto e ti aiutiamo nella sostituzione.
Domande frequenti
La banca può rifiutare il mutuo se non faccio la sua polizza?
No. Può richiedere la polizza incendio (obbligatoria) e può richiedere una copertura vita come condizione contrattuale, ma deve accettare una polizza esterna con caratteristiche equivalenti. Non può obbligarti a scegliere proprio la sua.
Chi è il beneficiario della polizza vita sul mutuo?
Di norma la banca è beneficiaria fino a concorrenza del debito residuo; l’eventuale eccedenza va agli eredi. Le condizioni variano a seconda del contratto.
Conviene la copertura a capitale costante o decrescente?
La decrescente segue il debito residuo e costa meno: ideale per coprire solo il mutuo. La costante mantiene il capitale pieno per tutta la durata: utile se vuoi lasciare ai tuoi cari anche un capitale aggiuntivo.
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